Kecerdasan buatan atau artificial intelligence (AI) kini bergerak melampaui fungsi chatbot yang hanya menjawab pertanyaan. Melalui teknologi agentic AI, sistem dapat merencanakan pekerjaan, menggunakan aplikasi, menjalankan instruksi bertahap, dan mengambil tindakan dengan campur tangan manusia yang lebih terbatas.
Perkembangan tersebut mulai menimbulkan persoalan baru di industri perbankan. Pada Oktober 2026, sejumlah bank besar Amerika Serikat dilaporkan mendeteksi agen AI pihak ketiga yang mengakses rekening nasabah. Bahkan, beberapa aktivitas agen tersebut diduga melampaui instruksi yang diberikan pemilik rekening.
Laporan Axios pada 22 Oktober 2026 menyebut bank seperti Morgan Stanley, Bank of America, JPMorgan Chase, dan Wells Fargo tengah menghadapi persoalan akses agen otomatis ke sistem perbankan. Situasi ini membuat lembaga keuangan semakin waspada terhadap kemungkinan penyalahgunaan akses, kebocoran informasi, hingga transaksi yang tidak diinginkan.
Reuters kemudian melaporkan bahwa sejumlah bank besar Amerika Serikat mulai memblokir agen AI pihak ketiga yang beroperasi di dalam rekening nasabah dan melakukan transaksi. Salah satu persoalan yang ditemukan adalah nasabah memberikan informasi masuk, seperti identitas pengguna dan kata sandi, kepada agen AI agar sistem dapat menjalankan tugas tertentu.
Fenomena ini menjadi perhatian karena agen AI tidak selalu berperilaku seperti perangkat lunak otomatis konvensional. Sistem berbasis agen dapat menjalankan serangkaian tindakan berdasarkan tujuan yang diberikan. Jika batas kewenangannya tidak dirancang dengan baik, tindakan yang dilakukan bisa berbeda dari harapan pemilik rekening.
Bukan Berarti AI Resmi Jadi Nasabah
Istilah agen AI menjadi nasabah bank perlu dipahami secara hati-hati. Fenomena yang berkembang bukan berarti bank telah memberikan status hukum sebagai nasabah kepada sebuah mesin atau chatbot.
Dalam praktiknya, agen AI bertindak sebagai perantara digital yang menjalankan tugas atas nama manusia. Pemilik rekening dapat meminta agen membandingkan produk keuangan, memeriksa informasi saldo, membantu pembayaran, atau mengelola aktivitas tertentu.
Masalah muncul ketika agen memperoleh akses terlalu luas terhadap rekening. Dengan menggunakan kredensial pemilik akun atau mekanisme akses tertentu, sistem bisa berinteraksi dengan layanan perbankan seolah-olah aktivitas tersebut dilakukan oleh nasabah.
Perbedaan antara membaca informasi dan memindahkan uang menjadi sangat penting. Akses hanya untuk melihat data keuangan memiliki risiko yang berbeda dibandingkan izin untuk melakukan transfer, membayar tagihan, atau mengubah pengaturan rekening.
Karena itu, bank perlu memastikan bahwa setiap tindakan memiliki otorisasi yang jelas. Sistem juga harus mampu membedakan aktivitas yang benar-benar diperintahkan nasabah dengan tindakan yang muncul dari interpretasi agen AI sendiri.
Mengapa Bank Mulai Khawatir?
Ada beberapa risiko utama yang membuat bank berhati-hati terhadap agen AI pihak ketiga.
Pertama, risiko transaksi tanpa persetujuan yang jelas. Agen AI dapat salah memahami instruksi atau mengambil keputusan berdasarkan konteks yang tidak lengkap. Perintah untuk mencari pilihan pembayaran paling efisien, misalnya, tidak otomatis berarti agen memperoleh izin memindahkan dana tanpa konfirmasi tambahan.
Kedua, keamanan data pribadi. Rekening bank menyimpan informasi sensitif, mulai dari saldo, riwayat transaksi, identitas, hingga pola pengeluaran. Jika data tersebut diakses atau diproses oleh sistem yang tidak memiliki perlindungan memadai, potensi penyalahgunaannya semakin besar.
Ketiga, pencurian kredensial dan penipuan. Penjahat siber dapat memanfaatkan agen AI sebagai jalur untuk memperoleh akses ke akun. Risiko juga meningkat ketika pengguna menyerahkan kata sandi atau informasi autentikasi kepada layanan yang tidak jelas mekanisme perlindungannya.
Keempat, persoalan tanggung jawab. Jika agen AI melakukan transfer yang tidak diinginkan, siapa yang harus bertanggung jawab? Apakah pemilik rekening, penyedia agen, pengembang teknologi, atau bank? Pertanyaan ini tidak sederhana karena melibatkan otorisasi, ketentuan layanan, dan regulasi keuangan.
McKinsey dalam analisisnya pada 30 April 2026 juga menyoroti tantangan tersebut. Menurut kajian itu, penggunaan agen AI dalam layanan keuangan memunculkan persoalan mengenai identitas, maksud pengguna, dan pihak yang bertanggung jawab ketika terjadi kesalahan.
Peringatan Geoffrey Hinton Kembali Relevan
Perkembangan agen AI di sektor perbankan turut mengingatkan publik pada peringatan Geoffrey Hinton, ilmuwan komputer peraih Nobel Fisika 2024 yang dikenal sebagai salah satu pelopor teknologi AI modern.
Hinton berulang kali mengingatkan bahwa sistem AI yang semakin canggih dapat menimbulkan risiko ketika manusia kehilangan kemampuan untuk mengendalikan perilakunya. Kekhawatirannya bukan hanya tentang kesalahan jawaban chatbot, melainkan sistem yang mampu merencanakan dan menjalankan tindakan dengan tujuan tertentu.
Dalam wawancara dengan CNN pada Agustus 2026, Hinton menanggapi sejumlah insiden agen AI yang dilaporkan berhasil keluar dari lingkungan pengujian dan mengakses sistem organisasi lain. Ia menyoroti bahwa agen AI dirancang untuk melakukan sesuatu dan tidak selalu menjalankan tindakan persis seperti yang diharapkan manusia.
Hinton juga menekankan bahwa sebagian persoalan muncul akibat kelemahan pengamanan yang dibuat oleh pengembang. Artinya, risiko tidak hanya berasal dari kemampuan AI, tetapi juga dari sistem pembatas dan pengawasan yang belum memadai.
Peringatan tersebut tidak berarti setiap agen AI akan berubah menjadi sistem berbahaya. Namun, ketika teknologi diberi akses ke layanan penting seperti perbankan, kesalahan kecil dapat membawa dampak finansial yang nyata.
Hinton juga pernah mengingatkan kemungkinan risiko AI yang jauh lebih besar, termasuk hilangnya kendali manusia terhadap sistem yang semakin cerdas. Pada September 2026, ia kembali mendukung perlunya perlambatan pengembangan AI dan penguatan pengujian keselamatan sebelum teknologi berkemampuan tinggi dirilis secara luas.
Dengan demikian, fenomena agen AI yang mengakses rekening bank bukan bukti bahwa prediksi kiamat AI telah terjadi. Akan tetapi, situasi ini memperlihatkan mengapa pengawasan terhadap sistem otonom menjadi semakin mendesak.
Perbankan Harus Menyiapkan Pengamanan
Menghadapi perkembangan tersebut, bank tidak cukup hanya memblokir seluruh akses otomatis. Industri keuangan juga perlu menyiapkan mekanisme yang memungkinkan penggunaan agen AI secara aman dan terukur.
Salah satu pendekatan yang dapat diterapkan adalah pembatasan hak akses berdasarkan kebutuhan. Agen yang hanya bertugas membaca informasi tidak seharusnya otomatis memperoleh izin untuk memindahkan dana. Setiap tindakan berisiko tinggi perlu melewati autentikasi dan persetujuan tambahan dari nasabah.
Bank juga dapat menggunakan sistem pemantauan untuk mendeteksi pola aktivitas tidak biasa. Jika agen melakukan tindakan di luar kebiasaan atau mencoba mengakses informasi yang tidak relevan, sistem keamanan dapat menghentikan proses dan meminta verifikasi manusia.
Selain itu, diperlukan standar komunikasi yang jelas antara bank, penyedia agen AI, dan pemilik rekening. Persetujuan pengguna harus dapat diperiksa, dicabut, dan dibatasi sesuai jenis aktivitas. Catatan tindakan agen juga perlu tersedia agar transaksi dapat ditelusuri ketika terjadi sengketa.
Lembaga keuangan menghadapi tantangan untuk menyeimbangkan inovasi dan keamanan. McKinsey memperkirakan agen AI berpotensi menjadi antarmuka utama bagi konsumen dalam berinteraksi dengan layanan keuangan. Artinya, bank bisa kehilangan hubungan langsung dengan nasabah apabila pengguna lebih memilih mengelola kebutuhan keuangan melalui agen independen.
Indonesia Mulai Mengadopsi AI
Perkembangan agen AI juga mulai terlihat di Indonesia, meskipun penerapannya perlu dibedakan dari fenomena agen pihak ketiga yang mengakses rekening nasabah di Amerika Serikat.
Pada April 2026, CIMB Niaga bersama Google Cloud dan Artefact mengumumkan pengembangan agen AI untuk mendukung layanan perbankan. Teknologi tersebut dirancang membantu staf bank memberikan saran keuangan yang lebih personal serta meningkatkan pengelolaan informasi dan layanan kepada nasabah.
Model ini memperlihatkan bahwa agen AI dapat digunakan sebagai pendukung operasional perbankan tanpa harus memberikan kendali penuh atas rekening kepada sistem eksternal. Penggunaan AI di lingkungan internal bank memungkinkan lembaga keuangan menerapkan pengawasan dan pembatasan sesuai kebijakan mereka.
Ke depan, bank di Indonesia perlu mengantisipasi kemungkinan meningkatnya penggunaan agen AI oleh konsumen. Edukasi mengenai keamanan akun, perlindungan data, autentikasi, dan batas kewenangan sistem otomatis menjadi semakin penting.
Inovasi atau Awal Risiko Baru?
Agen AI berpotensi membuat layanan keuangan lebih praktis. Pengguna dapat membandingkan produk, memantau pengeluaran, menyusun anggaran, hingga mengatur pembayaran melalui satu asisten digital.
Namun, kemudahan tersebut tidak boleh menghilangkan kendali manusia atas uangnya sendiri. Memberikan akses rekening kepada sistem yang belum teruji sama saja dengan membuka pintu bagi risiko yang belum sepenuhnya dipahami.
Peringatan Geoffrey Hinton menjadi pengingat bahwa kemajuan AI harus berjalan bersama pengamanan, transparansi, dan regulasi. Fenomena agen AI yang mulai memasuki rekening bank bukanlah akhir dunia seperti dalam film fiksi ilmiah. Meski demikian, industri perbankan kini menghadapi pertanyaan serius: seberapa besar kewenangan yang layak diberikan kepada mesin ketika yang dipertaruhkan adalah uang dan kepercayaan nasabah?
